อยากเริ่มต้นใหม่กับธุรกิจในฝัน อยากขยายธุรกิจเพิ่มอีกสักสองสาขา อยากต่อเติมซ่อมแซมบ้าน หรืออยากได้เงินสดเพื่อการอุปโภคบริโภคในชีวิตประจำวัน ความอยากเหล่านี้ล้วนต้องการเงินทุนก้อนใหญ่ทั้งนั้น และแหล่ง เงินด่วนได้จริง จำนวนมากตัวเลือกแรกที่ปลอดภัยในความคิดทั่วไปคือการสมัครสินเชื่อหรือกู้ยืมเงินธนาคาร
การขอ กู้ยืมเงินธนาคาร ยากจริงอย่างที่คิดไว้ไหม ทำไมถึงยื่นไปเท่าไรก็ยังกู้ไม่ผ่านสักที ทำอย่างไรดีล่ะหากมีเหตุต้องขอสินเชื่ออีกแล้วในเวลาอันใกล้ มาถึงตรงนี้แล้ว เพื่อนแท้เงินด่วน มีคำตอบให้ว่าจะยื่นกู้อย่างไรให้ได้เงินก้อนมาใช้สักทีด้วยคำแนะนำและเคล็ดเล็ก ๆ ต่อไปนี้
เลือกประเภทสินเชื่อให้เหมาะสมกับความต้องการ
จะ กู้ยืมเงินธนาคาร ต้องมีจุดประสงค์ก่อนเพราะสินเชื่อแต่ละอย่างมีเงื่อนไขและการให้วงเงินที่แตกต่างกัน ต้องให้เหตุผลกับธนาคารได้ว่าทำไมถึงต้องการเงินเหล่านั้น เอาไปทำอะไร เพื่ออะไร ดังนั้นจึงควรหาข้อมูลก่อนว่ามีสินเชื่ออะไรบ้างที่ตอบโจทย์ สินเชื่อไหนบ้างที่คุณควรทำความรู้จักก่อนที่จะสมัครกู้ยืม
บัตรเครดิต
บัตรเครดิตเป็นบัตรอิเล็กทรอนิกส์ที่มีวงเงินให้ผู้กู้สามารถยืมไปใช้จ่ายค่าสินค้าและบริการล่วงหน้าได้ ไม่ว่าจะเป็นเครื่องใช้ไฟฟ้า ที่พัก และอาหาร หรือค่าสาธารณูปโภค น้ำมันรถยนต์ และสิทธิประโยชน์อื่นๆ อีกมากมายที่รองรับการใช้จ่ายจากบัตรเครดิต บัตรเครดิตออกโดยธนาคาร และผู้ประกอบธุรกิจบัตรเครดิต มีเงื่อนไขการใช้งาน และค่าธรรมเนียมแตกต่างกันออกไปตามข้อกำหนดของผู้ออกบัตร
บัตรกดเงินสด
บัตรกดเงินสดเป็นสินเชื่อส่วนบุคคลรูปแบบบัตรคล้ายกับบัตรเครดิต ออกให้โดยธนาคาร หรือสถาบันการเงิน หรือผู้ให้บริการบัตรกดเงินสด มีค่าธรรมเนียม ค่าปรับ และค่าใช้จ่ายอื่นๆ คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ต่อปีที่มากกว่าบัตรเครดิต เหมาะกับการนำมาใช้เพื่อเป็นเงินก้อนในภาวะฉุกเฉิน สามารถกดเงินสดออกมาใช้ได้จากตู้ ATM ที่รองรับ บางผู้ให้บริการยังมีตัวเลือกให้ผู้ใช้บัตรสามารถผ่อนสินค้าและบริการได้อีกด้วย
สินเชื่อส่วนบุคคล
สินเชื่อส่วนบุคคลเป็นการกู้ยืมเงินธนาคารที่เรียบง่ายและสะดวกมากที่สุด ทำได้ทั้งที่สาขาหรือกู้เงินออนไลน์ ผู้กู้ไม่จำเป็นใช้บุคคลหรือหลักทรัพย์ค้ำประกัน มีเพียงรายการเดินบัญชีหรือหลักฐานแสดงรายได้ก็มีโอกาสได้รับวงเงินอนุมัติสูงสุดเป็น 5 เท่าของรายได้เฉลี่ยรวมต่อเดือน
สินเชื่อรถแลกเงิน
ผู้กู้ที่มีรถยนต์ ไม่ว่าจะเป็นรถเก๋ง รถกระบะ หรือรถตู้ หรือแม้กระทั่งมอเตอร์ไซค์ ก็สามารถกู้ยืมเงินธนาคารผ่านสินเชื่อรถแลกเงินได้ ซึ่งบางธนาคารอาจเรียกชื่อสินเชื่อนี้แตกต่างกันออกไป แต่คงลักษณะของการใช้รถมาจำนำเหมือนกัน ผู้กู้อาจได้วงเงินสินเชื่อสูงสุดถึง 100% ของราคาประเมิน แต่ทั้งนี้ทั้งนั้นก็เป็นไปตามเงื่อนไขของแต่ละธนาคารอีกด้วย
สินเชื่อบ้านแลกเงิน
ผู้กู้ที่มีบ้าน คอนโด หรือที่ดิน สามารถกู้ยืมเงินธนาคารได้ผ่านสินเชื่อบ้านแลกเงิน โดยทั่วไปธนาคารจะให้วงเงินสูงและมีระยะเวลาผ่อนชำระยาวนาน แต่ละธนาคารก็มีเกณฑ์ในการอนุมัติและมีเงื่อนไขที่แตกต่างกันออกไปตามข้อกำหนดของธนาคารแต่ละแห่ง
สินเชื่อ smes
ผู้ที่สนใจต้องการเปิดธุรกิจ smes หรืออีกชื่อคือ วิสาหกิจขนาดเล็กและขนาดกลาง ก็สามารถกู้ยืมเงินธนาคารได้ผ่านสินเชื่อ smes เพื่อรองรับกับความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นในอนาคตและช่วยเป็นเงินทุนหมุนเวียนภายในธุรกิจ
หาข้อมูลของสินเชื่อพร้อมเช็กคุณสมบัติผู้กู้
การกู้ยืมเงินธนาคารหรือไม่ว่าจะกู้ยืมเงินจากที่ไหนล้วนกำหนดเงื่อนไขคุณสมบัติของผู้กู้ยืม เพื่อคัดกรองผู้สมัครและเพื่อประเมินความสามารถว่าผู้กู้เมื่อนำเงินไปใช้แล้วจะสามารถหาเงินมาชำระหนี้คืนได้ ส่วนตัวของผู้กู้เองก็ควรประเมินความสามารถในการเงินของตนด้วยว่าเมื่อกู้แล้วสิ่งนี้จะไม่เป็นปัญหาในอนาคต
โดยทั่วไปการกู้ยืมเงินธนาคารกำหนดให้ผู้กู้มีอายุอยู่ในช่วงที่กำหนด ส่วนใหญ่อยู่ที่ 20 ปีบริบูรณ์ขึ้นไป รวมถึงมีรายได้ขั้นต่ำตามที่กำหนดซึ่งบางที่รายได้รวมต่อเดือน 7,500 บาทก็สมัครได้ มีสัญชาติไทย มีที่อยู่และเบอร์โทรศัพท์ที่ติดต่อได้ นอกจากนี้ผู้กู้ยังจำเป็นต้องมีหลักฐานการเดินบัญชีธนาคารหรือ Bank Statement เพื่อให้ธนาคารได้วิเคราะห์พฤติกรรมการมีเงินเข้าออกในบัญชี รวมถึงแนวโน้มของวิถีการใช้เงินของผู้กู้อีกด้วย
มีรายการเดินบัญชีสม่ำเสมอ
ปัจจัยอีกอย่างหนึ่งที่จะช่วยให้ผู้กู้สามารถกู้ยืมเงินธนาคารผ่านคือมีรายการเดินบัญชี (Bank Statement) ที่สม่ำเสมอเพราะธนาคารมองว่ารายการเดินบัญชีเป็นหลักฐานอีกประการหนึ่งที่แสดงความสามารถของการชำระหนี้ ผู้กู้ควรใช้เวลาเตรียมตัวเตรียมบัญชีในเวลาสักระยะหนึ่ง ซึ่งอาจเป็น 3 เดือน, 6 เดือน, หรือเท่าที่ธนาคารระบุไว้ในคุณสมบัติของผู้กู้ อาจทำโดยการรับเงินเดือนผ่านบัญชี ออมเงินเก็บในบัญชี หรือรับรายได้เสริมผ่านบัญชีที่ใช้ประกอบยื่นขอสินเชื่อ และหากมีเหตุจำเป็นต้องถอนเงิน ก็ควรถอนเป็นจำนวนเล็ก ๆ ในลักษณะที่ไม่ใช่การดึงจำนวนเงินออกไปใช้ทั้งหมด
สร้างประวัติหนี้ให้ดี
แน่นอนว่าการกู้ยืมเงินธนาคารแต่ละที วงเงินกู้ไม่ใช่จำนวนน้อย ๆ ธนาคารจึงจำเป็นต้องรักษาสิทธิประโยชน์ของตนโดยการตรวจสอบประวัติผู้กู้ผ่านบริษัทที่ดูแลด้านเครดิตทางการเงินหรือเครดิตบูโร เพื่อเช็กว่าผู้กู้มีประวัติการขอสินเชื่ออะไรบ้าง ชำระค่างวดตรงเวลาไหม หรือผิดชำระหนี้บ้างหรือไม่
ก่อนจะขอสินเชื่อจึงควรทำรายการหนี้ที่ต้องชำระก่อน ลิสต์ออกมาเลยทุกรายการว่าหนี้ตัวไหนบ้างที่สามารถปิดได้ก่อน หากมีภาระผ่อนหนักอยู่ เช่น ผ่อนคอนโด หรือผ่อนรถอยู่ ก็ควรพิจารณาว่าสินเชื่อที่กำลังจะขอนี้มีความจำเป็นจริง ๆ หรือไม่ พยายามเคลียร์ตัวเองและหนี้ให้จบเป็นอย่าง ๆ เพื่อที่ภาระหนี้จะได้ไม่มากระทบกับผลของการอนุมัติหรือวงเงินสูงสุดของสินเชื่อ
เป็นหนี้ไม่เกิน 1 ใน 3 ของรายได้เฉลี่ยต่อเดือน
ผู้กู้ควรสำรวจหนี้ที่มีอยู่พร้อมกับการดูแลประวัติหนี้ ในส่วนของประวัติสินเชื่อผู้กู้ก็สามารถตรวจสอบได้เองผ่านเครดิตบูโร และในส่วนของหนี้อื่น ๆ ก็รวบรวมจากสัญญา บิล หรือหลักฐานการกู้ที่เคยทำมาก่อนหน้าว่าผู้กู้ยังค้างชำระอะไรอยู่ หนี้ที่มีอยู่ในตอนนี้คิดเป็นกี่เปอร์เซ็นต์ของรายได้รวมต่อเดือน และหากกู้เงินมาเพิ่มจะสามารถใช้เงินที่เหลือต่อเดือนหลังหักเลี้ยงชีพในแต่ละวันได้หรือไม่
ฉะนั้น ผู้กู้จึงควรสำรวจและประเมินความสามารถของตนก่อนว่าหนี้ที่กำลังสร้างจะสามารถหาเงินมาใช้คืนได้ทันหรือไม่ มีเงินเก็บอยู่เท่าไรแล้ว และมีทรัพย์สินไหนที่สำรองไว้ในกรณีที่หาเงินมาใช้ไม่ได้ หากสามารถตอบคำถามเหล่านี้ หรือมีหนี้ไม่เกิน 30% ของรายได้รวมต่อเดือน โอกาสในการขอสินเชื่อผ่านก็จะเพิ่มมากขึ้น
มีหลักฐานการเสียภาษีเงินได้
การเสียภาษีเงินได้เป็นหลักฐานที่แสดงถึงรายได้ และความมั่นคงของผู้กู้ การยื่นขอสินเชื่อที่มีวงเงินสูงมากอย่างสินเชื่อบ้านจำเป็นต้องมีหลักฐานที่ชี้ให้เห็นถึงความสามารถในการหาเงินและการใช้หนี้คืนของผู้กู้มากที่สุด ดังนั้น การมีหลักฐานการเสียภาษีจึงเป็นข้อมูลอย่างดีที่ควรใส่รวมเข้าไปในเอกสารประกอบการขอสินเชื่อ
โดยภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาที่เป็นที่รู้จักมากที่สุด ประกอบไปด้วย 2 อย่าง คือ
- ภ.ง.ด.90 เป็นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสำหรับผู้มีเงินได้กรณีทั่วไป สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้อิสระ หรือผู้ที่มีรายได้ 2 ทางขึ้นไป (ผู้ที่มีรายได้ประจำและมีรายได้เสริมจากทางอื่นด้วย)
- ภ.ง.ด.91 เป็นแบบแสดงรายการภาษีเงินได้บุคคลธรรมดาสำหรับผู้มีเงินได้จากการจ้างแรงงานตามมาตรา 40 (1) แห่งประมวลรัษฎากร ประเภทเดียว สำหรับผู้กู้ที่มีรายได้ประจำเป็นเงินเดือนเพียงอย่างเดียว
กู้แบบมีคนค้ำหรือหลักทรัพย์ค้ำประกัน
กู้ยืมเงินธนาคารมีทั้งแบบมีหลักทรัพย์หรือไม่มีหลักทรัพย์ค้ำประกัน สำหรับสินเชื่อที่วงเงินสูงอย่างสินเชื่อบ้านสินเชื่อคอนโด หรือสินเชื่อเพื่อธุรกิจ จำเป็นต้องมีการค้ำประกันและหลักประกัน เพื่อให้ธนาคารมั่นใจว่าหากผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้คืนได้ภายในเวลาที่กำหนด ผู้กู้จะยังคงมีหลักประกันอื่นที่สามารถเปลี่ยนมาเป็นเงินได้ เช่น พันธบัตรรัฐบาล เงินฝาก ตั๋วเงิน หุ้นกู้ หรืออสังหาริมทรัพย์ที่มีสภาพคล่องสูงนำไปขายทอดตลาดได้
ในการใช้คนค้ำก็มีหลักเกณฑ์ที่ใช้เลือกเหมือนกัน หากคนค้ำเป็นคู่สมรสหรือบุพการีที่ไม่มีรายได้ โอกาสในการขอสินเชื่อให้ผ่านก็จะน้อยลงเพราะคนที่ค้ำไม่ได้ช่วยเพิ่มความสามารถในการชำระหนี้แต่อย่างใด หรือหากคุณต้องไปเป็นผู้ค้ำประกันให้ใครก็ควรอ่านสัญญาให้ละเอียด ทำความเข้าใจกับขอบเขต รวมถึงตรวจสอบความถูกต้องของรายละเอียด และควรถามทันทีหากมีข้อสงสัยเกี่ยวเนื่องกับเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้
เพิ่มความสามารถในการขอสินเชื่อโดยการกู้ร่วม
การกู้ร่วมเป็นการทำสัญญากู้ยืมเงินธนาคารร่วมกับบุคคลอื่น โดยทั่วไปแล้วไม่เกิน 3 คนและมีสายเลือดหรือนามสกุลเดียวกัน ข้อดีของการกู้ร่วมคือทำให้การกู้ยืมเงินธนาคารเป็นไปได้ง่ายขึ้น กล่าวคือ เป็นการเพิ่มความสามารถในการชำระหนี้ของผู้กู้ ทำให้ธนาคารอนุมัติสินเชื่อได้ง่ายขึ้น รวมถึงวงเงินที่ได้ก็จะสูงมากขึ้นเมื่อพิจารณาจากการเปลี่ยนแปลงของฐานรายได้ และที่สำคัญผู้กู้ไม่จำเป็นต้องชำระหนี้ก้อนนี้เพียงคนเดียว
แต่การกู้ร่วมไม่ได้หมายความว่าผู้กู้ทุกคนต้องชำระหนี้เท่ากันทั้งหมด ผู้กู้ยังต้องจัดการกับผู้เป็นเจ้าของกรรมสิทธิ์ในกรณีที่กู้เงินมาซื้อบ้านด้วยกัน หรือหากผู้กู้ร่วมคนใดคนหนึ่งเสียชีวิตก็ต้องแจ้งธนาคารให้รับทราบ ไม่อย่างนั้นทายาทของผู้กู้ร่วมที่เสียชีวิตจะต้องเข้ามารับช่วงต่อ ซึ่งจะทำให้เกิดปัญหาในภายหลัง
ในส่วนของบุคคลที่กู้ร่วม ก็ต้องมีหลักฐานแสดงความใกล้ชิด เช่น การกู้ร่วมกับคู่ชีวิตที่ยังไม่ได้จดทะเบียนสมรสจำเป็นต้องแสดงหลักฐานของการอยู่ร่วมกัน เช่น ภาพถ่าย หนังสือรับรองบุตร หรือการ์ดงานแต่งที่กำลังจะจัด และสำหรับคู่ชีวิต LGBTQ+ ภายในประเทศไทยที่ยังไม่สามารถจดทะเบียนสมรสได้ตามกฎหมาย จำเป็นต้องศึกษารายละเอียดและเงื่อนไขของแต่ละธนาคารหรือแสดงหลักฐานของการอยู่ด้วยกันประกอบการขอสินเชื่อ เช่น มีบัญชีเงินฝากที่เปิดร่วมกัน เป็นเจ้าของธุรกิจที่เปิดร่วมกัน หรือมีเอกสารลงลายมือชื่อรับรองการอยู่ด้วยกัน หรือผู้กู้ที่ต้องการกู้ร่วมกับบุพการี จำเป็นต้องคำนึงถึงอายุของผู้กู้ร่วมด้วย เช่น มีอายุไม่เกิน 60 หรือ 65 ปี ควรมีรายได้ประจำ หรือเป็นไปตามเงื่อนไขของธนาคารที่ต้องการกู้
เตรียมเอกสารทำสินเชื่อให้ครบถ้วน
การเตรียมเอกสารประกอบการกู้ยืมเงินธนาคารเป็นการแสดงความพร้อมและความใส่ใจในรายละเอียดของผู้กู้ โดยเฉพาะผู้กู้ที่วางแผนจะขอสินเชื่อ smes ที่จำเป็นต้องมีแผนโน้มน้าวให้ธนาคารเห็นความสามารถและปล่อยกู้เพื่อนำเงินเหล่านั้นไปเติมเต็มในธุรกิจในฝัน
ไม่ว่าจะขอสินเชื่ออะไรก็ตาม ควรถามกับธนาคารเลยว่าต้องใช้เอกสารอะไรบ้างที่จะทำให้การขอสินเชื่อครั้งนี้สมบูรณ์มากที่สุด เพื่อไม่ให้เสียเวลาเดินทางและเงินเตรียมเอกสารเพิ่มไปมาจนอาจเป็นเหตุที่ทำให้ธนาคารอนุมัติสินเชื่อล่าช้าหรือในกรณีเลวร้ายที่สุด ปฏิเสธการขอสินเชื่อ
เมื่อกู้ธนาคารไม่ผ่านควรทำอย่างไร
ขอสินเชื่อครั้งนี้ไม่ผ่านไม่ได้หมายความว่าผู้กู้จะไม่สามารถขอสินเชื่อจากธนาคารที่ปฏิเสธหรือธนาคารที่อื่นได้อีก กู้ยืมเงินธนาคารครั้งนี้ไม่ผ่านอาจหมายความว่าผู้กู้ยังมีคุณสมบัติที่ไม่พร้อมข้อใดข้อหนึ่งตามเงื่อนไขหรือมีสถานะที่เสี่ยงเกินไปในการอนุมัติเงินกู้ให้ จนธนาคารเกรงว่าสินเชื่อตัวนี้จะกลายเป็นหนี้เสีย
อย่างไรก็ตาม แม้จะถูกปฏิเสธมาแล้ว ผู้กู้สามารถขอทราบเหตุผลที่กู้ยืมเงินธนาคารไม่ผ่านได้เป็นลายลักษณ์อักษร ทั้งนี้ ข้อมูลที่ได้ ผู้กู้สามารถนำเอาไปปรับใช้เพื่อปรับปรุงศักยภาพ เพิ่มความสามารถ และสร้างเครดิตทางการเงิน หรือทำให้ดีขึ้นในด้านอื่น ๆ ที่เป็นปัญหาตามที่ระบุไว้ในช่วงระยะเวลาเว้นห่างจากการขอสินเชื่อใหม่กับธนาคาร
สรุป - กู้ยืมเงินธนาคาร
ทั้งหมดนี้ก็เป็นแนวทางที่จะช่วยไกด์ให้คุณสามารถขอสินเชื่อกู้ยืมเงินธนาคารได้ง่ายขึ้น เมื่อได้รับอนุมัติวงเงินแล้วก็ควรบริหารการใช้เงินให้คุ้มค่า ให้เกิดประโยชน์สูงสุด และเมื่อทำรายได้มากจนสามารถเอาเงินจำนวนนั้นมาปิดหนี้ได้ทั้งหมด ก็ควรทำ เพื่อไม่ให้เสียเงินเสียเวลาไปกับดอกเบี้ยที่เพิ่มมากขึ้น
แต่ถ้าคุณขอสินเชื่อแล้วไม่ผ่านก็อย่าเพิ่งกังวลไป ควรใช้เวลาทำเครดิตทางการเงินให้ดีสักประมาณ 6 เดือนเพื่อให้ธนาคารเห็นศักยภาพของคุณก่อนยื่นขอสินเชื่อใหม่ หรือหากกำลังตกอยู่ในภาวะเร่งรีบ รีบร้อน ผู้ให้บริการสินเชื่ออื่นๆ ก็สามารถช่วยคุณได้ เพื่อนแท้เองก็ยินดีช่วยเหลือและให้คำปรึกษาทางการเงินได้ดีไม่ด้อยกว่าที่อื่นๆ สนใจสอบถามและประเมินราคาทรัพย์สินก่อนการกู้ได้ที่เพื่อนแท้ เงินด่วนทุกสาขาใกล้บ้านคุณ หรือโทร 02-114-8988
